医疗险迎重大变革:长期险费率可调整 3大雷区当规避

1评论 2020-04-02 20:15:23 来源:券商中国 3天狂撸22%利润!

《通知》只允许采用自然费率定价的长期医疗保险费率可调,是出于科学性、实操性和保护投资者利益的角度考虑。3、上一年度该产品赔付率低于85%,且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上时,保险公司当年度不得对该产品上浮费率。

   以后购买的这类医疗险投保期内可能会有费率调整,要注意了!

  为进一步丰富健康保险产品供给,4月2日,银保监会发布《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》(简称《通知》),通过对医疗保险产品首次引入费率调整机制,鼓励发展长期医疗保险,有利于为消费者提供保障期限更长、保障责任更加全面的保险产品。

  近年来,健康保险快速发展,医疗保险作为健康保险的主要险种之一,也受到了消费者和市场的广泛关注。数据显示,2019年,医疗保险原保险保费收入2442亿元,同比增长32%,高于行业总保费增速约20个百分点,占健康险总保费的34.6%。不过,从期限来看,绝大部分为1年期业务,长期医疗险产品较少,不能有效满足人民群众长期健康保障需求。

  2019年11月,银保监会发布的《健康保险管理办法》(下称“《办法》”),规定保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整。此次《通知》是对《办法》的进一步细化,银保监会人身险部有关负责人对记者表示,《办法》和《通知》的主要目的是引导保险公司开发销售长期医疗保险产品,这既能有效解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题,同时也符合国际通行做法。通过费率调整机制的引入,保险公司能够在一定程度上规避医疗费用通胀风险,开发销售长期医疗保险产品的意愿进一步增强。

  费率调整仅限这类长期医疗险

  对长期保险产品的费率进行调整在我国尚属新鲜事物,但从国际市场来看已相对成熟,特别是在医疗保险领域,已成为美国、英国、韩国、香港等多个国家或地区的普遍做法。据悉,《通知》制定过程中,银保监会广泛征求各方面意见,充分借鉴国际经验。

  值得注意的是,《通知》明确费率可调的长期医疗保险产品范围。考虑到科学性和可操作性,目前仅限于采用自然费率定价的长期医疗保险,包括保险期间为一年以上的医疗保险,以及保险期间为一年,但含有保证续保条款的医疗保险。

  所谓自然费率定价,是指保费是按被保险人年龄增长而增长,即随着被保险人年龄增长,身体健康状态将逐渐降低,而保费将逐渐增高。

  另一种较为常见的定价方式则是均衡费率,即保险公司将人的不同年龄的自然保险费结合利息因素,均匀地分配在各个年度,使投保人按期交付的保险费基本处于相同水平;均衡费率是用前期多交的保费及相应收益,来补贴后续保障的成本,也就产生了保单的现金价值。

  《通知》只允许采用自然费率定价的长期医疗保险费率可调,是出于科学性、实操性和保护投资者利益的角度考虑。

  上述银保监会有关负责人表示,从科学性角度看,医疗费用未来上涨水平难以作出长期判断,如果以均衡费率定价的话,保险公司对于风险损失率难以进行长期科学的计量。

  从操作性看,如果采用均衡费率方式,在前期定价不足的情况下,保险公司很难再向客户收取因定价不足形成的额外保费。特别是有些产品的缴费期和保险期限不一致,如终身寿险的缴费期是10-20年,但保障期限是终身。如果医疗险也采取相同的缴费方式,对于缴费期满后费率出现调整,客户是否需要补缴等问题很难解决。

  同时,均衡费率模式下保单通常具有现金价值,如果保险公司调整费率,保单现金价值表也会发生变化,但具体该如变动,退保和保全又该如何操作都非常复杂。“作为国内首次允许在医疗险合同期内进行费率调整,可以先从最简单的方式进行探索。“上述银保监会有关人士称。

  此外,该银保监会人士也表示,从消费者的角度看,采用自然费率的保单因为没有现金价值,即便未来因费率调整使得投保人觉得难以接受想要退保,也不会对投保人造成太多财务损失。

  细化不得上浮的“负面清单”

  尽管允许自然费率定价的长期医疗保险产品进行费率调整,但《通知》遵循市场化导向,将产品定价权和费率调整权交给市场,由各公司根据医疗保险的实际经营情况科学合理地确定费率调整的时间和调整幅度。

  不过,为保护消费者合法权益,《通知》同时也要求保险公司强化信息披露,并规范保险公司经售行为。

  在信息披露方面,通过规范产品条款表述、产品说明书内容、费率调整情况公示以及费率调整信息通知等方式,强化社会监督,约束保险公司不合理的费率调整行为。

  《通知》还细化保险公司不得上浮费率的“负面清单”:

  1、明确长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年,每次费率调整的时间间隔不得短于1年。

  2、保险公司不得因为单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。

  3、上一年度该产品赔付率低于85%,且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上时,保险公司当年度不得对该产品上浮费率。

  4、上一年度该产品发生群访群诉纠纷,保险公司当年度不得对该产品上浮费率。

  避免“踩雷”的三条提醒

  商业健康保险是健康保障体系的重要组成部分,是健康服务产业链条的重要整合者。面对纷繁复杂的保险产品类型和合同条款,消费者在选购商业医疗保险产品时,又该重点注意哪些问题呢?银保监会有关负责人给出了以下提醒:

  一是根据自身基本医疗保险情况选择适合的保险产品。根据《健康保险管理办法》,费用补偿型医疗保险产品区分被保险人是否拥有公费医疗、基本医疗保险、其他费用补偿型医疗保险等不同情况,在保险条款、费率或者赔付金额等方面予以区别对待。

  被保险人同时拥有多份有效的费用补偿型医疗保险保险单的,可以自主决定理赔申请顺序。由于费用补偿型医疗保险遵循损失补偿原则,发生的医疗费用不能重复理赔,建议消费者购买此类产品时重点关注保险条款相关情况,同时也不建议重复购买此类产品。

  二是根据自身情况选择购买短期医疗保险产品或者长期医疗保险产品。根据法律法规要求,除特定情形外,保险合同成立后投保人可以解除合同,保险人不得解除合同。

  因此,消费者投保长期健康保险产品后,因健康状况变化导致医疗费用风险增加,或者保险公司停售该产品,在合同约定的保险期间内保险公司仍然要履行合同责任,这是长期保险产品区别于短期险产品的重要之处。

  三是关注等待期、免赔额、保险责任、责任免除以及费率调整等涉及自身权益的重要事项,并在投保时如实告知自身健康状况。

  

关键词阅读:医疗险

责任编辑:张振江
快来分享:
评论 已有 0 条评论
精彩推荐
港媒:港澳知名爱国企业家何鸿燊逝世 享年98岁

2020-05-26 13:38:57来源:金融界网站

易纲重磅发声!货币政策将更加灵活适度 部分中小金融机构风险需引起关注

2020-05-26 10:50:25来源:券商中国

安信证券迎80亿增资 主要投入四大方向!券业补血进行时 千亿资金正在赶来

2020-05-26 10:51:10来源:券商中国

“科创板第一股”再“吃螃蟹”!科创板首单重大资产重组获上交所通过 耗时仅60天

2020-05-26 07:56:40来源:中国证券报

美团外卖的C位 正在被取代

2020-05-26 08:36:00来源:虎嗅APP

免费注册即送体验金“抢收”房贷 利率难现大松动

2020-05-26 04:07:38来源:中国证券报

万亿巨头出手,斥资1300亿研发造车!还强势挖角特斯拉、福特500人 苹果汽车工厂或将落户中国?

2020-05-26 00:20:10来源:券商中国

严控免费注册即送体验金信贷收费!六部委联合发力降企业融资成本 新增多项"负面清单"

2020-05-26 00:20:35来源:券商中国

银保监会:坚决落实房住不炒要求 持续遏制房地产金融化泡沫化

2020-05-26 09:24:21来源:中国证券报

王石老无所依

2020-05-25 15:53:35来源:盒饭财经

易纲:保持M2和社会融资规模增速明显高于去年

2020-05-26 09:48:51来源:金融界网站

郭施亮:如果免费注册即送体验金业利润年内出现零增长或负增长 免费注册即送体验金股也不安全了吗?

2020-05-25 15:53:45来源:金融界网站

渤海发现1亿吨大油田 可供100万辆汽车跑20多年

2020-05-26 12:06:35来源:人民网

严控高房价?深圳楼市监管再升级 超20万/平备案信息被紧急撤回!涉事房企这样回应…

2020-05-26 00:20:55来源:券商中国

董登新:美国不怕茅台 却害怕华为

2020-05-25 13:43:40来源:金融界网站

重磅!易纲回应八大热点 法定数字货币、创新直达实体经济货币政策工具、利率市场化都谈到了

2020-05-26 10:31:25来源:中国证券报

海通宏观:疫情退潮增长恢复 谁是区域经济明星?

2020-05-26 00:09:05来源:金融界网站

易纲:将继续深化LPR改革 推动降低贷款实际利率

2020-05-26 09:02:41来源:金融界网站

注意了,这14批次卫生纸不合格被通报,你买过吗?

2020-05-26 12:51:00来源:中新经纬

后疫情时代最“简单”618:京东超2亿件商品打5折

2020-05-26 11:20:07来源:金融界网站

加载更多

更多>> 以下为您的最近访问股
全网|财经|股票|理财 24小时点击排行
实时热点

游戏娱乐平台注册就送25